7월 1일에 출시되는 4세대 실손보험 갈아타야 할까요? 말아야 할까요?

7월 1일부터 3세대 실손보험을 도입한 후 4년 만에 4세대 실손보험이 출시돼요. 4세대 실손보험은 손해율 상승의 주요 원인인 비급여 전체를 특약으로 분리해 비급여 이용량에 따라 보험료가 올라가는 차등제를 도입한 게 특징이에요.

 

 

 

4세대 실손보험 무엇이 바뀌었나요?

4세대 실손보험 상품에서는 주계약은 급여 항목을, 특약은 비급여 항목을 보장하도록 분리되고 이를 기반으로 보험사는 급여, 비급여 항목 각각의 손해율을 산정하고 보험료를 조정할 수 있게 되었어요. 참고로 4세대 실손보험은 신규가입도 가능하고, 기존 실손보험 가입자들도 갈아탈 수 있어요.

 

급여, 비급여 항목 각각의 손해율 산정을 어떻게 한다는 건가요?

보험사가 급여, 비급여 항목 각각의 손해율을 산정하고 보험료를 조정을 어떻게 한다는지 궁금하시죠? 1년간 비급여 보험금 지급액이 없으면 보험료가 5% 할인되지만, 비급여 보험금 지급액이 100만 원 미만이면 기존 보험금 유지, 100만 ~ 150만 원이면 100% 할증, 140만 ~ 300만 원이며 200% 할증, 300만 원 이상이면 300%가 할증되는 구조예요. 그렇기 때문에 자신의 의료 상황에 맞게 전환할지 전환하지 않을지 여부를 꼼꼼히 따져보셔야 할 것 같아요.

※ 참고로 할인 · 할증은 충분한 통계 확보 등을 위해 새로운 상품 출시 후 3년이 경과한 2024년부터 적용돼요.

 

 

4세대 실손보험 보험료는 어떤가요?

4세대 실손보험 보험료는 1세대에 비하면 약 70%, 2세대에 비하면 약 50%, 3세대에 비하면 약 10% 싼 것으로 책정되었어요. 하지만 과잉진료를 막고자 보험료를 낮췄기 때문에 자기부담률은 높아졌어요. 자기부담비율은 급여의 경우 10%에서 20%로 비급여는 20%에서 30%로 높아져요. (3세대 실손 대비)

 

 

4세대 실손보험의 계약전환 철회 기간은 어떻게 되나요?

기존 실손보험의 계약전환 철회 기간은 15일이었지만, 4세대 실손보험의 계약전환 철회 기간은 6개월이에요. 4세대 실손보험으로 갈아탔다가 6개월 동안 써봤지만 아니라고 판단되시면 기존의 실손보험으로 계약 철회가 가능해요. 하지만 이때 보험금을 탄 이력이 없어야 전환이 가능해요.

 

 

4세대 실손보험 갈아타야 할까요? 말아야 할까요?

4세대 실손보험으로 갈아타야 할지 말아야 할지 고민되는데요. 아래 내용을 참고하셔서 각자의 상황에 맞게 잘 선택하세요.

평소 병원에 잘 가지 않고, 실손보험금 청구도 잘 안 하는 사람의 경우

평소 병원에 잘 가지 않고, 실손보험금 청구도 잘 안 하고, 당분간 건강할 것으로 자신하는 경우라면 4세대 실손보험으로 갈아타는 것을 고려해 볼만해요. 4세대 실손보험의 경우 월 보험료가 저렴하기 때문이에요. 금감원에 따르면 40세 남성 기준으로 4세대 실손보험의 월 보험료는 1만 866원이에요. 1세대(4만 2467원), 2세대(2만 2753원), 3세대(1만 2184원) 보다 저렴해요.

실손보험금 수령을 자주 그리고 많이 받는 사람의 경우

실손보험금 수령을 자주 그리고 많이 받는 사람의 경우라면 4세대 실손보험으로 갈아타지 않는 것을 추천드려요. 4세대 실손보험의 경우 보험금을 많이 탈수록 보험료가 올라가요. 이는 사고를 낼수록 보험료가 올라가는 자동차보험과 유사한 원리인데, 지금까지는 보험사가 자사의 손해액 등을 따진 뒤 가입자의 성별과 나이 등을 고려해 보험료 인상률을 일괄적으로 적용해 왔어요.

도수치료를 많이 받는 사람의 경우

실손보험을 통해서 도수치료를 많이 받는 사람의 경우도 4세대 실손보험으로 갈아타지 않는 것을 추천드려요. 4세대 실손보험에 가입할 경우 도수치료를 마음껏 받을 수 없어요. 이 상품에 가입하면 도수치료는 기본적으로 10회까지만 보장받을 수 있어요. 다만 증세가 완화될 경우에 한해 추가로 10회씩 연간 50회까지 보험금을 청구할 수는 있어요. 참고로 1,2세대 실손보험은 연간 180회를 보장받을 수 있고, 3세대 실손보험은 증세 완화 조건 없이 연간 50회까지 보장받을 수 있어요.

출산을 준비 중인 여성인 경우

출산을 준비 중인 여성이라면 4세대 실손보험으로 갈아타는 게 유리할 수 있어요. 습관성 유산이나 불임, 인공수정 관련 합병증 등 불임 관련 질환 보장을 확대했기 때문이에요. 또 임신 중 보험 가입 시 출생 자녀의 선천성 뇌 질환도 보장해 주어요. 이 밖에 참고로 여드름 등 피부 질환 가운데 심한 농양 발생으로 치료 필요성이 인정되는 경우에도 보장이 가능해요.